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坤鹏论保:保险理赔难?小保险公司理赔更难?

许多犹豫购买保险的人都有一个共同的理解:很难解决保险索赔

特别是如果你问一些大保险公司的经纪人,他们也会告诉你,小保险公司很难理赔,即使保费很低也不能购买。

真的是这样吗?

坤鹏谈保险今天,我想谈谈保险索赔的“难题”。

本文的主要内容:

公众对保险索赔的误解

索赔的难度与保险公司的规模无关。

保险公司是弱势群体

保险索赔指南

许多犹豫购买保险的人都有一个共同的理解:很难解决保险索赔

加上国内保险30年的发展,各种规范逐渐形成。

确实经历了一段混乱时期

随着时间的推移,公众对保险索赔的误解非常深。

1。保险公司会故意让事情变得困难

这是绝大多数拒绝购买保险的人的普遍看法。

原因很简单,从逻辑上讲也很合理:它可以节省保险公司的成本。

毕竟,每笔赔偿都是保险公司的利润,一点点赔偿也是几万美元。

事实上,这就是我们“用小人的心去感受君子的肚子”

这种想法和“当我们去银行取钱时,银行会故意让我们为难,不想付钱给我们”的效果是一样的

事实上,保险公司的利润来源不是通过给用户带来困难来节省保费。

利差利润、死利润和手续费利润是保险公司的真正利润来源。

利率保证金:利率保证金是保险公司最大的利润来源

所谓利差是指保险公司通过投资客户投保的保费而获得的收入。

保险公司先收取用户的保费,然后在用户退出保险后理赔。在这个过程中会有一定的时间差。时差很可能是几年、十多年甚至几十年。

与此同时,钱在保险公司手中。

保险公司将使用这些“免费”的钱来投资和赚取更多的收入

即使年回报率只有6%,复利也能在12年内翻倍。

此外,保险?镜哪昊乇视Ω迷对冻?6%。

银行还需要支付存款利息。保险公司可以完全免费使用客户的钱。投资赚来的钱是他们自己的利润。

巴菲特称他预先收取但不需要理赔的钱为“保险准备金”

如果你收取更多的保险准备金,你可以获得最大的利润。

如果由于故意给用户造成困难而造成不良影响,用户数量将受到严重影响,从而影响保险准备金的规模

对保险公司来说,损失大于收益。

死亡差别津贴:死亡差别津贴是指实际死亡人数少于预定死亡人数时产生的津贴

我们知道保险的利润实际上取决于大数定律和概率定律。

例如,定期人寿保险预计在产品推出时有2%的死亡率。

如果实际情况只有1%,那么保险公司将额外获得1%的死刑

如果超过2%怎么办?例如2.5%

对保险公司来说,这是死亡人数造成的损失。

成本差异收益:保险公司的正常运营也需要支出,包括办公费用、员工工资、佣金、推广费等。

这些费用将由保险产品分摊

如果实际发生的费用少于预算费用,费用就会有差异

相应地,如果费用超出预算,就是费用差额损失

2。保险公司有他们认识的可以帮忙的人。

关于“朝廷有好官员”的想法已经深入我们的头脑。

所以“保险公司有朋友可以帮忙”的说法也被很多人接受。

即使是最小的保险公司也有许多部门,而且可能三年都不认识对方。

我真的很想做点什么,朋友可能帮不上忙。

事实上,你真的不需要朋友来帮你解决索赔。

保险合同是标准部分。只要符合要求,索赔将很快得到解决。

有些人可能不相信有经纪人可以帮助迅速解决索赔,甚至在附近举出具体案例。

事实上,经纪人的角色是他比你更熟悉一些程序和标准,所以信息的准备会更快。

诉讼需要律师,因为律师比我们更了解法律,所以胜诉的可能性很高。

但是保险索赔没有诉讼那么复杂

最好有一个熟悉的人来帮你准备和整理数据。

没有我们自己,我们也能组织起来

但是帮助的价值仅限于此

如果你不满足要求,没人能帮你

2。理赔的难度与保险公司的规模无关。

这种说法经常被许多大型保险公司的经纪人说,它确实成功地说服了许多用户。

?率瞪希砼獾哪讯扔氡O展镜墓婺N薰亍?

并不意味着公司越大,解决索赔就越容易;公司越小,索赔就越难解决。

在这里,坤鹏再次强调保险:保险公司不是通过“拒绝赔偿”来赚钱的

如果中国保监会公布了理赔数据,我们可以看看。

上表中的“理赔金额”对应于总销售额,金额不能简单比较。

从理赔时限和赔率可以看出,无论每个保险公司的规模大小,都没有明显的差异。平均几率在97%以上

即使像“北京人寿”这样大多数人从未听说过的保险公司,索赔率也是100%

人们认为很难解决索赔,因为那些通常付款的人不会站起来说,一些拒绝付款的人会站起来说

好消息从不离开家,坏消息传得很快。

事物总是如此腐败

如果我们要比较公司的规模,坤鹏伦宝认为我们可以注意以下几组数据。

财产保险公司,2018年十大涉嫌违法违规投诉。根据中国银行业监督管理委员会的数据,保险公司报告了1963起涉嫌违反法律法规的投诉

其中,337家涉及财产保险公司,占17.17%

涉及个人保险公司1626家,占82.83%

十大涉嫌违规投诉的人身保险公司:中国人寿、平安人寿、阳光人寿、新华人寿、太平洋人寿、泰康人寿、人民人寿、富德人寿、太平人寿和华夏人寿

在《索赔纠纷投诉报告》中,我们印象中的大部分大公司都“榜上有名”

然而,一些较小的保险公司根本没有看到前十名中的任何数字。

你认为小公司的问题还有多少?

当然,事情必须从两个方面来看。大型保险公司对非法活动有大量投诉。不是因为他们的商店欺骗顾客,而是因为他们的基数大。

投诉率也是1%。因为大保险公司的基数比小保险公司的基数大得多,所以投诉的数量比小保险公司高得多。

3。保险公司是弱势群体

这种观点预计会被许多人拒绝。

在大多数情况下,当个人反对组织时,个人往往是弱势群体。

保险公司什么时候变得脆弱了?

坤鹏的保理论敢这么说,显然不全是他自己想象出来的

《保险法》第30条规定:

如果保险人与投保人、被保险人或受益人就合同条款有任何争议,应按照通常的理解解释以保险人提供的标准条款订立的保险合同 合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

保险合同是保险公司提供的标准合同,用户无权修改。因此,如有争议,应优先考虑被保险人。

《合同法》第41条也有同样的规定:

如对格式条款的理解有任何争议,应按通常的理解进行解释。 如果对标准条款有两种以上的解释,应做出不利于提供标准条款的一方的解释。 如果标准条款与非标准条款不一致,应采用非标准条款。

不难看出,在相关法律的制定中,立法机关对被保险人利益的保护权要比保险公司高得多。

这是有法律依据的

保险是一种契约行为,遵循最大诚信原则

因此,在保险合同中可以找到关于是否赔偿、如何赔偿以及赔偿多少的最明确的陈述。

在购买保险之前,仔细检查一下保险合同是非常必要的。

4。保险索赔指南

许多人对保险索赔感到头痛,所以坤鹏的保险理论在这里向你介绍。

1。事故报告

司机都知道,如果发生交通事故,他们应该第一时间向保险公司报告。

其他保险也是如此。及时报告是为了使保险公司能够尽快核实保险事故,以便每个人都能及时得到赔偿。

许多保险公司在其条款中规定,他们必须在事故发生后10天内报告事故。

但是这个规则不是强制性的

《保险法》第26条规定:“对于人寿保险以外的被保险人或保险受益人,向保险人索赔或支付保险金的时效为两年,从他们知道或应该知道保险事故发生之日起计算 人寿保险的被保险人或受益人向保险人索赔保险金的诉讼时效为五年,从被保险人或受益人知道或应当知道保险事故发生之日起计算。

在报案前,我们最好做好必要的准备,如被保险人的身份信息、事故的原因、过程和结果等。

可以通过保险公司的客户服务电话号码、官方网站、应用程序、官方公开号码、代理等进行报告。多方便,多方便

2。准备索赔信息

报告完成后,您将开始准备索赔信息。

如果你不知道准备什么,你可以随时咨询保险公司。

保险公司将有专门人员指导数据收入工作

不要对他们客气。如果你不明白一些事情,你就不能支付这么多年的保费。

这是一份需要准备的材料清单,供您参考。

近年来,保险公司之间的竞争非常激烈。为了改善用户体验,许多保险公司可以直接在线提交信息。

这里应该注意。如果涉及治疗,在治疗过程中必须妥善保存诊断证明、病例、发票和其他信息。

保险公司通常在收到完整信息后开始正式索赔。最好一次给他保险公司需要的所有信息。

否则,可能会影响理赔时间。

3。保险公司审计

保险公司将在收到信息后向审计部门提交信息

如果情况简单,只要符合标准,你就可以进入账户,钱会在几天内付清。

如果保险公司对理赔有任何异议,将进入以下两个环节:

共同协商:保险公司将与被保险人就是否赔偿、赔偿金额等问题进行沟通。如果不能达成一致意见,它将转向调查程序。

调查:根据调查结果,再次与被保险人沟通,达成一致后理赔。 如果仍然没有达成一致,那么后续行动可能需要通过法律手段解决。

索赔根据产品条款、相关医疗法律指南和公司运营指南解决

对于保险公司和理赔人员来说,理赔只是每天按照流程执行的一项工作,只是一项工作。

他们不会故意让你难堪。他们的工作不包括为“尴尬的顾客”服务

特别声明:这篇文章是由网易自主媒体平台“网易诺”的作者上传发布的它只代表了作者的观点。 网易只提供信息发布平台

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国庆节之后,300个城市的土地销售收入出来了,房奴们泪流满面

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许多犹豫购买保险的人都有一个共同的理解:保险索赔是困难的

特别是如果你问一些大保险公司的经纪人,他们也会告诉你,小保险公司很难理赔,即使保费很低也不能购买。

真的是这样吗?

坤鹏谈保险今天,我想谈谈保险索赔的“难题”。

本文的主要内容:

公众对保险索赔的误解

索赔的难度与保险公司的规模无关。

保险公司是弱势群体

保险索赔指南

1。公众对保险索赔的误解“公众对保险索赔的误解在某种程度上普遍存在,被保险人误导

加上国内保险30年的发展,各种规范逐渐形成。

确实经历了一段混乱时期

随着时间的推移,公众对保险索赔的误解非常深。

1。保险公司会故意让事情变得困难

这是绝大多数拒绝购买保险的人的普遍看法。

原因很简单,也符合逻辑:它可以节省保险公司的成本。

毕竟,每笔赔偿都是保险公司的利润,一点点赔偿也是几万美元。

事实上,这就是我们“用小人的心去感受君子的肚子”

这种想法和“当我们去银行取钱时,银行会故意让我们为难,不想付钱给我们”的效果是一样的

事实上,保险公司的利润来源不是通过给用户带来困难来节省保费。

利差收益、死差收益和费用差收益是保险公司的真正利润来源

利率保证金:利率保证金是保险公司最大的利润来源

所谓利差是指保险公司通过投资客户投保的保费而获得的收入。

保险公司先收取用户的保费,然后在用户退出保险后理赔。在这个过程中会有一定的时间差。时差很可能是几年、十多年甚至几十年。

与此同时,钱在保险公司手中。

保险公司将使用这些“免费”的钱来投资和赚取更多的收入

即使年回报率只有6%,复利也能在12年内翻倍。

此外,保险公司的年回报率应该远远超过6%。

银行还需要支付存款利息。保险公司可以完全免费使用客户的钱。投资赚来的钱是他们自己的利润。

巴菲特称他预先收取但不需要理赔的钱为“保险准备金”

通过收集更多的保险准备金可以获得最大的利润。

如果由于故意给用户造成困难而造成不良影响,用户数量将受到严重影响,从而影响保险准备金的规模

对保险公司来说,损失大于收益。

死亡差别津贴:死亡差别津贴是指实际死亡人数少于预定死亡人数时产生的津贴

我们知道保险的利润实际上取决于大数定律和概率定律。

例如,当产品推出时,定期人寿保险预计有2%的死亡率。

如果实际情况只有1%,那么保险公司将额外获得1%的死刑

如果超过2%怎么办?例如2.5%

对保险公司来说,这是死亡人数造成的损失。

成本差异收益:保险公司的正常运营也需要支出,包括办公费用、员工工资、佣金、推广费等。

这些费用将由保险产品分摊

如果实际发生的费用少于预算费用,费用就会有差异

相应地,如果费用超出预算,就是费用差额损失

2。保险公司有他们认识的可以帮忙的人。

关于“朝廷有好官员”的想法已经深入我们的头脑。

所以“保险公司有朋友可以帮忙”的说法也被很多人接受。

即使是最小的保险公司也有许多部门,而且可能三年都不认识对方。

我真的很想做点什么,朋友可能帮不上忙。

事实上,你真的不需要朋友来帮你解决索赔。

保险合同是标准部分。只要符合要求,索赔将很快得到解决。

有些人可能不相信有经纪人可以帮助迅速解决索赔,甚至在附近举出具体案例。

事实上,经纪人的角色是他比你更熟悉一些程序和标准,所以信息的准备会更快。

律师应该被邀请参加诉讼,因为律师比我们更了解法律,所以获胜的机会很大。

但是保险索赔没有诉讼那么复杂

最好有一个熟悉的人来帮你准备和整理数据。

没有我们自己,我们也能组织起来

但是帮助的价值仅限于此

如果你不满足要求,没人能帮你

2。理赔的难度与保险公司的规模无关。

这种说法经常被许多大型保险公司的经纪人说,它确实成功地说服了许多用户。

但事实上,理赔的难度与保险公司的规模无关。

并不意味着公司越大,解决索赔就越容易;公司越小,索赔就越难解决。

在这里,坤鹏再次强调保险:保险公司不是通过“拒绝赔偿”来赚钱的

如果中国保监会公布了理赔数据,我们可以看看。

上表中的“理赔金额”对应于总销售额,金额不能简单比较。

根据理赔时限和赔率,无论保险公司有多大,都没有明显的区别。平均几率在97%以上

即使像“北京人寿”这样大多数人从未听说过的保险公司,索赔率也是100%

人们认为很难解决索赔,因为那些通常付款的人不会站出来说出来,少数拒绝付款的人会站出来说出来。

好消息从不离开家,坏消息传得很快。

事物总是如此腐败

如果你必须比较公司的规模,坤鹏伦宝认为你可以注意以下几组数据。

财产保险公司,2018年十大涉嫌违法违规投诉。根据中国银行业监督管理委员会的数据,保险公司报告了1963起涉嫌违反法律法规的投诉

其中,337家涉及财产保险公司,占17.17%

涉及个人保险公司1626家,占82.83%

十大涉嫌违规投诉的人身保险公司:中国人寿、平安人寿、阳光人寿、新华人寿、太平洋人寿、泰康人寿、人民人寿、富德人寿、太平人寿和华夏人寿

在《索赔纠纷投诉报告》中,我们印象中的大部分大公司都“榜上有名”

然而,一些较小的保险公司根本没有看到前十名中的任何数字。

你认为小公司的问题还有多少?

当然,事情必须从两个方面来看。大型保险公司对非法活动有大量投诉。不是因为他们的商店欺骗顾客,而是因为他们的基数大。

投诉率也是1%。因为大保险公司的基数比小保险公司大得多,所以投诉的数量比小保险公司多得多。

3。保险公司是弱势群体

这种观点预计会被许多人拒绝。

在大多数情况下,当个人反对组织时,个人往往是弱势群体。

保险公司什么时候变得脆弱了?

坤鹏的保理论敢这么说,显然不全是他自己想象出来的

《保险法》第30条规定:

如果保险人与投保人、被保险人或受益人就合同条款有任何争议,应按照通常的理解解释以保险人提供的标准条款订立的保险合同 合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

保险合同是保险公司提供的标准合同,用户无权修改。因此,如有争议,应优先考虑被保险人。

《合同法》第41条也有同样的规定:

如果对格式条款的理解有争议,应按照通常的理解进行解释。 如果对标准条款有两种以上的解释,应做出不利于提供标准条款的一方的解释。 如果标准条款与非标准条款不一致,应采用非标准条款。

不难看出,在相关法律的制定中,立法机关对被保险人利益的保护权要比保险公司高得多。

这是有法律依据的

保险是一种契约行为,遵循最大诚信原则

因此,在保险合同中可以找到关于是否赔偿、如何赔偿以及赔偿多少的最明确的陈述。

在购买保险之前,仔细检查一下保险合同是非常必要的。

4。保险索赔指南“许多人对保险索赔感到头疼,所以坤鹏的保险理论在这里向你介绍

1。事故报告

司机都知道,如果发生交通事故,他们应该第一时间向保险公司报告。

其他保险也是如此。及时报告是为了使保险公司能够尽快核实保险事故,以便每个人都能及时得到赔偿。

许多保险公司在其条款中规定,他们必须在事故发生后10天内报告事故。

但是这个规则不是强制性的

《保险法》第26条规定:

被保险人或者人寿保险以外的保险受益人向保险人要求赔偿或者给付保险金的时效为两年,自知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 人寿保险的被保险人或受益人向保险人要求支付保险金的诉讼时效为五年,自被保险人或受益人知道或应当知道保险事故发生之日起计算。

在报案前,我们最好做好必要的准备,如被保险人的身份信息、事故的原因、过程和结果等。

可以通过保险公司的客户服务电话号码、官方网站、应用程序、官方公开号码、代理等进行报告。多方便,多方便

2。准备索赔信息

报告完成后,您将开始准备索赔信息。

如果你不知道准备什么,你可以随时咨询保险公司。

保险公司将有专门人员指导数据收入工作

不要对他们客气。如果你不明白,就问他们。付了这么多年的保险费后,你不能白付。

这是一份需要准备的材料清单,供您参考。

近年来,保险公司之间的竞争非常激烈。为了改善用户体验,许多保险公司可以直接在线提交信息。

这里应该注意。如果涉及治疗,在治疗过程中必须妥善保存诊断证明、病例、发票和其他信息。

保险公司通常在收到完整信息后开始正式索赔。最好一次给他保险公司需要的所有信息。

否则,很可能会影响理赔时间。

3。保险公司审计

保险公司将在收到信息后向审计部门提交信息

如果情况简单,只要符合标准,你就可以进入账户,钱会在几天内付清。

如果保险公司对理赔有任何异议,将进入以下两个环节:

共同协商:保险公司将与被保险人就是否赔偿、赔偿金额等问题进行沟通。如果不能达成一致意见,它将转向调查程序。

调查:根据调查结果,再次与被保险人沟通,达成一致后理赔。 如果仍然没有达成一致,那么后续行动可能需要通过法律手段解决。

索赔根据产品条款、相关医疗法律指南和公司运营指南解决

对于保险公司和理赔人员来说,理赔只是每天按照流程执行的一项工作,只是一项工作。

他们不会故意让你难堪。他们的工作不包括为“尴尬的顾客”服务

许多犹豫购买保险的人都有一个共同的理解:很难解决保险索赔

特别是如果你问一些大保险公司的经纪人,他们也会告诉你,小保险公司很难理赔,即使保费很低也不能购买。

真的是这样吗?

坤鹏谈保险今天,我想谈谈保险索赔的“难题”。

本文的主要内容:

公众对保险索赔的误解

索赔的难度与保险公司的规模无关。

保险公司是弱势群体。

保险索赔指南

1。公众对保险索赔的误解“保险公司对索赔的误解和对保险公司的误导”

加上国内保险30年的发展,各种规范逐渐形成。

确实经历了一段混乱时期

随着时间的推移,公众对保险索赔的误解非常深。

1。保险公司会故意让事情变得困难

这是绝大多数拒绝购买保险的人的普遍看法。

原因很简单,从逻辑上讲也很合理:它可以节省保险公司的成本。

毕竟,每笔赔偿都是保险公司的利润,一点点赔偿也是几万美元。

事实上,这就是我们“用小人的心去感受君子的肚子”

这种想法和“当我们去银行取钱时,银行会故意让我们为难,不想付钱给我们”的效果是一样的

事实上,保险公司的利润来源不是通过给用户带来困难来节省保费。

利差收益、死差收益和费用差收益是保险公司的真正利润来源

所谓利差是指保险公司通过投资客户投保的保费而获得的收入。

保险公司先收取用户的保费,然后在用户退出保险后理赔。在这个过程中会有一定的时间差。时差很可能是几年、十多年甚至几十年。

与此同时,钱在保险公司手中。

保险公司将使用这些“免费”的钱来投资和赚取更多的收入。

即使年回报率只有6%,复利也能在12年内翻倍。

此外,保险公司的年回报率应该远远超过6%。

银行还需要支付存款利息。保险公司可以完全免费使用客户的钱。投资赚来的钱是他们自己的利润。

巴菲特称他预先收取但不需要理赔的钱为“保险准备金”

如果你收取更多的保险准备金,你可以获得最大的利润。

如果由于故意给用户造成困难而造成不良影响,用户数量将受到严重影响,从而影响保险准备金的规模

对保险公司来说,损失大于收益。

死亡差别津贴:死亡差别津贴是指实际死亡人数少于预定死亡人数时产生的津贴

我们知道保险的利润实际上取决于大数定律和概率定律。

例如,当产品推出时,定期人寿保险预计有2%的死亡率。

如果实际情况只有1%,那么保险公司将额外获得1%的死刑

如果超过2%怎么办?例如2.5%

对保险公司来说,这是死亡人数造成的损失。

成本差异收益:保险公司的正常运营也需要支出,包括办公费用、员工工资、佣金、推广费等。

这些费用将由保险产品分摊

如果实际发生的费用少于预算费用,费用就会有差异。

相应地,如果费用超出预算,就是费用差额损失

2。保险公司有他们认识的可以帮忙的人。

关于“朝廷有好官员”的想法已经深入我们的头脑。

所以“保险公司有朋友可以帮忙”的说法也被很多人接受。

即使是最小的保险公司也有许多部门,而且可能三年都不认识对方。

我真的很想做点什么,朋友可能帮不上忙。

事实上,你真的不需要朋友来帮你解决索赔。

保险合同是标准部分。只要符合要求,索赔将很快得到解决。

有些人可能不相信有经纪人可以帮助迅速解决索赔,甚至在附近举出具体案例。

事实上,经纪人的角色是他比你更熟悉一些程序和标准,所以信息的准备会更快。

律师应该被邀请参加诉讼,因为律师比我们更了解法律,所以获胜的机会很大。

但是保险索赔没有诉讼那么复杂

最好有一个熟悉的人来帮你准备和整理数据。

没有我们自己,我们也能组织起来

但是帮助的价值仅限于此

如果你不满足要求,没人能帮你

2。理赔的难度与保险公司的规模无关。

这种说法经常被许多大型保险公司的经纪人说,它确实成功地说服了许多用户。

但实际上,理赔难度与保险公司大小真心没太大关系。

并不是说公司越大,理赔越容易;公司越小,理赔越难。

在这里坤鹏论保再强调一遍:保险公司不是靠“拒赔”赚钱。

银保监会公布过理赔数据的,我们可以看一下。

上表中“理赔金额”对应的是整体销售额,不能单纯比较金额大小。

通过理赔时效和获赔率两项可以看出,各家保险公司无论规模大小,并没有呈现出特别明显的差异,平均获赔率都在 97% 以上。

甚至像“北京人寿”这种大多数人都没听过的保险公司,理赔率更是达到 100% 。

大家印象中的理赔难,是因为正常赔付的人不会站出来说,少数拒赔的人才会站出来说。

好事不出门,坏事传千里。

事情往往都是这么被以讹传讹。

如果非要将公司规模大小做一个比较,坤鹏论保认为下面几组数据大家可以关注一下。

涉嫌违法违规投诉量前10位的财产保险公司

2018 年,银保监会数据显示,保险公司涉嫌违法违规投诉 1963 件。

其中,涉及财产保险公司 337 件,占比 17.17% 。

涉及人身保险公司 1626 件,占比 82.83% 。

涉嫌违法违规投诉量前10位的人身保险公司

人身保险公司涉嫌违法违规投诉量居前 10 位的为:中国人寿、平安人寿、阳光人寿、新华人寿、太平洋人寿、泰康人寿、人民人寿、富德生命、太平人寿、华夏人寿。

保险合同纠纷投诉量前10位的财产保险公司

在理赔纠纷投诉量这个报告中,我们印象中的大公司基本都“榜上有名”。

而一些规模比较小的保险公司,根本没有在TOP 10 中看到身影。

你还会认为小公司问题更多么?

当然事情要分两面看,大保险公司涉嫌违法违规投诉量大,也不是他们店大欺客,而是因为他们基数大。

同样是 1% 的投诉率,大保险公司因为基数远大于小保险公司,投诉量就要比小保险公司高很多。

三、保险公司才是弱势群体

这个观点估计会有很多人不认同。

绝大多数情况下,当个人对机构时,往往个人才是弱势群体。

什么时候开始,保险公司成弱势群体了呢?

坤鹏论保敢这么说,显然不会全凭自己臆想。

《保险法》 第三十条规定:

采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

保险合同都是保险公司提供的格式合同,用户没有修改的权利,所以如果产生争议,要优先照顾被保险人。

《合同法》 第四十一条也有相同的规定:

对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的,应当采用非格式条款。

不难看出,在相关法律的设定上,立法机构对于被保险人利益的保护权重是远高于保险公司的。

这是有法理依据的。

保险是一种合同行为,遵循最大诚信原则。

所以赔与不赔、怎么赔、赔多少,完全都可以在保险合同中找到最明确的说法。

投保前多翻翻保险合同是非常有必要的。

四、保险理赔指导

很多人对保险理赔都比较头疼,所以坤鹏论保在这里给大家介绍一下。

1. 出险报案

开车的人都知道,如果出现交通意外,要第一时间向保险公司报案。

其他保险也一样,及时报案是为了让保险公司尽快核实保险事故,方便大家及时拿到理赔金。

很多保险会在条款中规定,出险后 10 日内要报案。

但这个规定并不是强制性的。

《保险法》 第二十六条规定:

人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人,向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年,自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年,自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

报案前,我们最好先做好必要的准备,比如被保险人的身份信息,事故的起因、经过、结果等。

报案通过保险公司的客服电话、官方网站、APP、官方公众号、代理人等都可以,怎么方便怎么来。

2. 准备理赔资料

报案完成之后就要开始准备理赔资料了。

如果不知道需要准备什么,可以随时咨询保险公司。

保险公司会有专人指导资料收入工作。

不用和他们客气,有不明白的地方就问,交了那么多年保费不能白交。

这里整理了一份需要准备的资料供大家参考。

近些年,保险公司竞争激烈,为了提高用户体验,很多保险公司都可以直接在线提交资料。

这里需要注意,如果涉及治疗的,在治疗过程中,一定要妥善保存诊断证明、病例、发票等资料。

保险公司往往是在收到完整资料后才开始正式理赔的,最好一次性能把保险公司需要的所有资料都给他。

否则很有可能会影响理赔时间。

3. 保险公司审核

保险公司收到资料后会提交给审核部门。

如果案件简单,只要符合标准就可以进入核算,一般几天内就会打款。

如果保险公司对理赔存在异议,则会进入如下两个环节:

协谈:保险公司针对赔不赔、赔多少等问题和被保人沟通,无法达成一致则转入调查流程。

调查:根据调查结果,再次和被保人进行沟通,达成一致则理赔。如果仍无法达成一致,那么后续就可能需要通过法律途径来解决。

理赔是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南来进行的。

对保险公司和理赔人员来说,理赔只是每天都在按照流程执行的工作,仅仅是一份工作而已。

不会有意为难你的,他们的工作中不包含“为难客户”这项服务。

特别声明:本文为网易自媒体平台“网易号”作者上传并发布,仅代表该作者观点。网易仅提供信息发布平台。

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很多犹豫要不要买保险的人都会有一个共同的认知:保险理赔难。

特别是如果你问头部几家大保险公司的经纪人,他们也会告诉你:小保险公司理赔难,保费便宜也不能买。

事实果真如此么?

坤鹏论保今天就和大家聊聊保险理赔“难”的问题。

本文主要内容:

大众对保险理赔的误解

理赔难度和保险公司大小无关

保险公司才是弱势群体

保险理赔指导

一、大众对保险理赔的误解

大众对保险公司理赔普遍存在一定的误解,保险人的误导。

再加上国内保险发展时间也就三十来年,各种规范也是逐步形成的。

确实经历过一段时间混乱的时候。

久而久之就让大众对保险理赔的误解很深。

1. 保险公司会有意刁难

这是绝大多数拒绝购买保险的人普遍观点。

原因很简单,逻辑上也说得通:这样可以节省保险公司的成本。

毕竟每笔赔偿都是保险公司的利润,少赔偿一笔也是好多万块钱。

其实这真的是我们“以小人之心度君子之腹”了。

这种想法与“我们去银行取钱时,银行会故意刁难我们,不想付我们钱”有异曲同工之妙。

事实上保险公司利润来源并不是靠刁难用户省下来那些保费。

利差益、死差益、费差益是保险公司真正的利润来源。

利差益:利差是保险公司最大的利润来源。

所谓利差,是指保险公司利用客户投保的保费进行投资赚取的收益。

保险公司是先收取用户的保费,当用户出险后再理赔,这中间会有一定的时间差,很可能这个时间差会是几年、十几年甚至几十年。

而这期间,这些钱都在保险公司手里。

保险公司会利用这些“无成本”的钱进行投资,赚取更多收益。

哪怕一年收益率只有 6% ,在复利的情况下,12年可以翻一倍。

更何况保险公司的年化收益率应该远不止 6% 吧?

银行收取储户的钱还需要支付利息,保险公司收客户的钱可以完全免费使用,投资挣的钱都是自己的利润。

巴菲特管这些提前收上来,但还不需要理赔的钱叫“保险备付金”。

收取更多保险备付金,能挣到的利润才最可观。

如果因为有意刁难用户造成恶劣影响,会严重影响用户数量,进而影响保险备付金规模。

对保险公司来说,得不偿失。

死差益:死差益是指实际死亡人数比预定死亡人数少时产生的利益。

我们知道,保险的盈利实际是靠大数法则和概率。

比如一款定期寿险,在推出产品的时候预计将会有 2% 的死亡赔偿率。

如果实际情况只有 1% ,那保险公司就多挣了 1% 的死差益。

如果多于 2% 呢?比如达到 2.5% 。

那对保险公司而言就是死差损,因为死亡人数多而产生的损失。

费差益:保险公司正常运营也是需要费用的,包括办公费、人员工资、提成、推广费之类。

这些费用都是要分摊到保险产品中的。

如果实际产生的费用少于预算费用,就会形成费差益。

相应的,如果费用多于预算,就是费差损。

2. 保险公司有认识人能帮忙

“朝廷有人好当官”这种思想已经深入到我们脑海中了。

所以“保险公司有朋友能帮忙”这种说法也被很多人所接受。

再小的保险公司都有好多个部门,互相之间可能入职三年都不认识。

真想办点事儿,朋友未必真能帮上忙。

实际上,理赔真的不需要找朋友帮忙。

保险合同都是标准件,只要符合要求,理赔都非常快。

可能有人不服气,觉得确实有个经纪人帮助会理赔的快,甚至还能举出身边的具体案例。

实际上经纪人的作用是他比你更熟悉一些流程和标准,所以准备资料会快一些。

打官司要请律师,因为律师比我们更懂法律,所以赢的概率大。

但保险理赔并没有打官司那么复杂。

有个熟悉的人帮你准备、整理资料当然更好。

没有我们自己也能整理。

但帮忙的价值也仅限于此了。

如果你不符合理赔要求,任谁也帮不了你。

二、理赔难度和保险公司大小无关

这个说法是很多大保险公司经纪人经常说的,也确实成功说服了很多用户。

但实际上,理赔难度与保险公司大小真心没太大关系。

并不是说公司越大,理赔越容易;公司越小,理赔越难。

在这里坤鹏论保再强调一遍:保险公司不是靠“拒赔”赚钱。

银保监会公布过理赔数据的,我们可以看一下。

上表中“理赔金额”对应的是整体销售额,不能单纯比较金额大小。

通过理赔时效和获赔率两项可以看出,各家保险公司无论规模大小,并没有呈现出特别明显的差异,平均获赔率都在 97% 以上。

甚至像“北京人寿”这种大多数人都没听过的保险公司,理赔率更是达到 100% 。

大家印象中的理赔难,是因为正常赔付的人不会站出来说,少数拒赔的人才会站出来说。

好事不出门,坏事传千里。

事情往往都是这么被以讹传讹。

如果非要将公司规模大小做一个比较,坤鹏论保认为下面几组数据大家可以关注一下。

涉嫌违法违规投诉量前10位的财产保险公司

2018 年,银保监会数据显示,保险公司涉嫌违法违规投诉 1963 件。

其中,涉及财产保险公司 337 件,占比 17.17% 。

涉及人身保险公司 1626 件,占比 82.83% 。

涉嫌违法违规投诉量前10位的人身保险公司

人身保险公司涉嫌违法违规投诉量居前 10 位的为:中国人寿、平安人寿、阳光人寿、新华人寿、太平洋人寿、泰康人寿、人民人寿、富德生命、太平人寿、华夏人寿。

保险合同纠纷投诉量前10位的财产保险公司

在理赔纠纷投诉量这个报告中,我们印象中的大公司基本都“榜上有名”。

而一些规模比较小的保险公司,根本没有在TOP 10 中看到身影。

你还会认为小公司问题更多么?

当然事情要分两面看,大保险公司涉嫌违法违规投诉量大,也不是他们店大欺客,而是因为他们基数大。

同样是 1% 的投诉率,大保险公司因为基数远大于小保险公司,投诉量就要比小保险公司高很多。

三、保险公司才是弱势群体

这个观点估计会有很多人不认同。

绝大多数情况下,当个人对机构时,往往个人才是弱势群体。

什么时候开始,保险公司成弱势群体了呢?

坤鹏论保敢这么说,显然不会全凭自己臆想。

《保险法》 第三十条规定:

采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

保险合同都是保险公司提供的格式合同,用户没有修改的权利,所以如果产生争议,要优先照顾被保险人。

《合同法》 第四十一条也有相同的规定:

对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的,应当采用非格式条款。

不难看出,在相关法律的设定上,立法机构对于被保险人利益的保护权重是远高于保险公司的。

这是有法理依据的。

保险是一种合同行为,遵循最大诚信原则。

所以赔与不赔、怎么赔、赔多少,完全都可以在保险合同中找到最明确的说法。

投保前多翻翻保险合同是非常有必要的。

四、保险理赔指导

很多人对保险理赔都比较头疼,所以坤鹏论保在这里给大家介绍一下。

1. 出险报案

开车的人都知道,如果出现交通意外,要第一时间向保险公司报案。

其他保险也一样,及时报案是为了让保险公司尽快核实保险事故,方便大家及时拿到理赔金。

很多保险会在条款中规定,出险后 10 日内要报案。

但这个规定并不是强制性的。

《保险法》 第二十六条规定:

人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人,向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年,自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年,自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

报案前,我们最好先做好必要的准备,比如被保险人的身份信息,事故的起因、经过、结果等。

报案通过保险公司的客服电话、官方网站、APP、官方公众号、代理人等都可以,怎么方便怎么来。

2. 准备理赔资料

报案完成之后就要开始准备理赔资料了。

如果不知道需要准备什么,可以随时咨询保险公司。

保险公司会有专人指导资料收入工作。

不用和他们客气,有不明白的地方就问,交了那么多年保费不能白交。

这里整理了一份需要准备的资料供大家参考。

近些年,保险公司竞争激烈,为了提高用户体验,很多保险公司都可以直接在线提交资料。

这里需要注意,如果涉及治疗的,在治疗过程中,一定要妥善保存诊断证明、病例、发票等资料。

保险公司往往是在收到完整资料后才开始正式理赔的,最好一次性能把保险公司需要的所有资料都给他。

否则很有可能会影响理赔时间。

3. 保险公司审核

保险公司收到资料后会提交给审核部门。

如果案件简单,只要符合标准就可以进入核算,一般几天内就会打款。

如果保险公司对理赔存在异议,则会进入如下两个环节:

协谈:保险公司针对赔不赔、赔多少等问题和被保人沟通,无法达成一致则转入调查流程。

调查:根据调查结果,再次和被保人进行沟通,达成一致则理赔。如果仍无法达成一致,那么后续就可能需要通过法律途径来解决。

理赔是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南来进行的。

对保险公司和理赔人员来说,理赔只是每天都在按照流程执行的工作,仅仅是一份工作而已。

不会有意为难你的,他们的工作中不包含“为难客户”这项服务。

很多犹豫要不要买保险的人都会有一个共同的认知:保险理赔难。

特别是如果你问头部几家大保险公司的经纪人,他们也会告诉你:小保险公司理赔难,保费便宜也不能买。

事实果真如此么?

坤鹏论保今天就和大家聊聊保险理赔“难”的问题。

本文主要内容:

大众对保险理赔的误解

理赔难度和保险公司大小无关

保险公司才是弱势群体

保险理赔指导

一、大众对保险理赔的误解

大众对保险公司理赔普遍存在一定的误解,保险人的误导。

再加上国内保险发展时间也就三十来年,各种规范也是逐步形成的。

确实经历过一段时间混乱的时候。

久而久之就让大众对保险理赔的误解很深。

1. 保险公司会有意刁难

这是绝大多数拒绝购买保险的人普遍观点。

原因很简单,逻辑上也说得通:这样可以节省保险公司的成本。

毕竟每笔赔偿都是保险公司的利润,少赔偿一笔也是好多万块钱。

其实这真的是我们“以小人之心度君子之腹”了。

这种想法与“我们去银行取钱时,银行会故意刁难我们,不想付我们钱”有异曲同工之妙。

事实上保险公司利润来源并不是靠刁难用户省下来那些保费。

利差益、死差益、费差益是保险公司真正的利润来源。

利差益:利差是保险公司最大的利润来源。

所谓利差,是指保险公司利用客户投保的保费进行投资赚取的收益。

保险公司是先收取用户的保费,当用户出险后再理赔,这中间会有一定的时间差,很可能这个时间差会是几年、十几年甚至几十年。

而这期间,这些钱都在保险公司手里。

保险公司会利用这些“无成本”的钱进行投资,赚取更多收益。

哪怕一年收益率只有 6% ,在复利的情况下,12年可以翻一倍。

更何况保险公司的年化收益率应该远不止 6% 吧?

银行收取储户的钱还需要支付利息,保险公司收客户的钱可以完全免费使用,投资挣的钱都是自己的利润。

巴菲特管这些提前收上来,但还不需要理赔的钱叫“保险备付金”。

收取更多保险备付金,能挣到的利润才最可观。

如果因为有意刁难用户造成恶劣影响,会严重影响用户数量,进而影响保险备付金规模。

对保险公司来说,得不偿失。

死差益:死差益是指实际死亡人数比预定死亡人数少时产生的利益。

我们知道,保险的盈利实际是靠大数法则和概率。

比如一款定期寿险,在推出产品的时候预计将会有 2% 的死亡赔偿率。

如果实际情况只有 1% ,那保险公司就多挣了 1% 的死差益。

如果多于 2% 呢?比如达到 2.5% 。

那对保险公司而言就是死差损,因为死亡人数多而产生的损失。

费差益:保险公司正常运营也是需要费用的,包括办公费、人员工资、提成、推广费之类。

这些费用都是要分摊到保险产品中的。

如果实际产生的费用少于预算费用,就会形成费差益。

相应的,如果费用多于预算,就是费差损。

2. 保险公司有认识人能帮忙

“朝廷有人好当官”这种思想已经深入到我们脑海中了。

所以“保险公司有朋友能帮忙”这种说法也被很多人所接受。

再小的保险公司都有好多个部门,互相之间可能入职三年都不认识。

真想办点事儿,朋友未必真能帮上忙。

实际上,理赔真的不需要找朋友帮忙。

保险合同都是标准件,只要符合要求,理赔都非常快。

可能有人不服气,觉得确实有个经纪人帮助会理赔的快,甚至还能举出身边的具体案例。

实际上经纪人的作用是他比你更熟悉一些流程和标准,所以准备资料会快一些。

打官司要请律师,因为律师比我们更懂法律,所以赢的概率大。

但保险理赔并没有打官司那么复杂。

有个熟悉的人帮你准备、整理资料当然更好。

没有我们自己也能整理。

但帮忙的价值也仅限于此了。

如果你不符合理赔要求,任谁也帮不了你。

二、理赔难度和保险公司大小无关

这个说法是很多大保险公司经纪人经常说的,也确实成功说服了很多用户。

但实际上,理赔难度与保险公司大小真心没太大关系。

并不是说公司越大,理赔越容易;公司越小,理赔越难。

在这里坤鹏论保再强调一遍:保险公司不是靠“拒赔”赚钱。

银保监会公布过理赔数据的,我们可以看一下。

上表中“理赔金额”对应的是整体销售额,不能单纯比较金额大小。

通过理赔时效和获赔率两项可以看出,各家保险公司无论规模大小,并没有呈现出特别明显的差异,平均获赔率都在 97% 以上。

甚至像“北京人寿”这种大多数人都没听过的保险公司,理赔率更是达到 100% 。

大家印象中的理赔难,是因为正常赔付的人不会站出来说,少数拒赔的人才会站出来说。

好事不出门,坏事传千里。

事情往往都是这么被以讹传讹。

如果非要将公司规模大小做一个比较,坤鹏论保认为下面几组数据大家可以关注一下。

涉嫌违法违规投诉量前10位的财产保险公司

2018 年,银保监会数据显示,保险公司涉嫌违法违规投诉 1963 件。

其中,涉及财产保险公司 337 件,占比 17.17% 。

涉及人身保险公司 1626 件,占比 82.83% 。

涉嫌违法违规投诉量前10位的人身保险公司

人身保险公司涉嫌违法违规投诉量居前 10 位的为:中国人寿、平安人寿、阳光人寿、新华人寿、太平洋人寿、泰康人寿、人民人寿、富德生命、太平人寿、华夏人寿。

保险合同纠纷投诉量前10位的财产保险公司

在理赔纠纷投诉量这个报告中,我们印象中的大公司基本都“榜上有名”。

而一些规模比较小的保险公司,根本没有在TOP 10 中看到身影。

你还会认为小公司问题更多么?

当然事情要分两面看,大保险公司涉嫌违法违规投诉量大,也不是他们店大欺客,而是因为他们基数大。

同样是 1% 的投诉率,大保险公司因为基数远大于小保险公司,投诉量就要比小保险公司高很多。

三、保险公司才是弱势群体

这个观点估计会有很多人不认同。

绝大多数情况下,当个人对机构时,往往个人才是弱势群体。

什么时候开始,保险公司成弱势群体了呢?

坤鹏论保敢这么说,显然不会全凭自己臆想。

《保险法》 第三十条规定:

采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

保险合同都是保险公司提供的格式合同,用户没有修改的权利,所以如果产生争议,要优先照顾被保险人。

《合同法》 第四十一条也有相同的规定:

对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的,应当采用非格式条款。

不难看出,在相关法律的设定上,立法机构对于被保险人利益的保护权重是远高于保险公司的。

这是有法理依据的。

保险是一种合同行为,遵循最大诚信原则。

所以赔与不赔、怎么赔、赔多少,完全都可以在保险合同中找到最明确的说法。

投保前多翻翻保险合同是非常有必要的。

四、保险理赔指导

很多人对保险理赔都比较头疼,所以坤鹏论保在这里给大家介绍一下。

1. 出险报案

开车的人都知道,如果出现交通意外,要第一时间向保险公司报案。

其他保险也一样,及时报案是为了让保险公司尽快核实保险事故,方便大家及时拿到理赔金。

很多保险会在条款中规定,出险后 10 日内要报案。

但这个规定并不是强制性的。

《保险法》 第二十六条规定:

人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人,向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年,自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年,自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

报案前,我们最好先做好必要的准备,比如被保险人的身份信息,事故的起因、经过、结果等。

报案通过保险公司的客服电话、官方网站、APP、官方公众号、代理人等都可以,怎么方便怎么来。

2. 准备理赔资料

报案完成之后就要开始准备理赔资料了。

如果不知道需要准备什么,可以随时咨询保险公司。

保险公司会有专人指导资料收入工作。

不用和他们客气,有不明白的地方就问,交了那么多年保费不能白交。

这里整理了一份需要准备的资料供大家参考。

近些年,保险公司竞争激烈,为了提高用户体验,很多保险公司都可以直接在线提交资料。

这里需要注意,如果涉及治疗的,在治疗过程中,一定要妥善保存诊断证明、病例、发票等资料。

保险公司往往是在收到完整资料后才开始正式理赔的,最好一次性能把保险公司需要的所有资料都给他。

否则很有可能会影响理赔时间。

3. 保险公司审核

保险公司收到资料后会提交给审核部门。

如果案件简单,只要符合标准就可以进入核算,一般几天内就会打款。

如果保险公司对理赔存在异议,则会进入如下两个环节:

协谈:保险公司针对赔不赔、赔多少等问题和被保人沟通,无法达成一致则转入调查流程。

调查:根据调查结果,再次和被保人进行沟通,达成一致则理赔。如果仍无法达成一致,那么后续就可能需要通过法律途径来解决。

理赔是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南来进行的。

对保险公司和理赔人员来说,理赔只是每天都在按照流程执行的工作,仅仅是一份工作而已。

不会有意为难你的,他们的工作中不包含“为难客户”这项服务。

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